Ипотечный калькулятор Фиксина
Что такое ипотека
Многие думаю, что ипотека – это нечто особенное. Но с точки зрения математики это такой же кредит, как и потребительский, просто процентная ставка меньше.
Правда, многие люди не знают, как начисляются и оплачиваются проценты по обычным кредитам.
Все очень просто.
Допустим, вы взяли в кредит S рублей под P% и хотите погасить его, выплачивая ежемесячно M рублей. Обычно указывается годовая процентная ставка, поэтому каждый месяц вам будет начисляться P/12% процентов от суммы задолженности.
В первый месяц ваша задолженность – S рублей. Следовательно, вам начислят для оплаты банку S * P /12 / 100 рублей. На сто делим, т.к. ставка задается в процентах, а мы должны перейти от процентов к коэффициенту. Обычно эта сумма меньше чем М, поэтому к следующему месяцу ваша задолженность уменьшится.
Каждый месяц сумма долга банку определяется по формуле:
S = S * P / 12 / 100 – М
Так будет продолжаться, пока вы не выплатите всю задолженность. Формула одинаковая для всех кредитов и называется «сложный процент».
На самом деле, проценты начисляются немножко по более сложной формуле, исходя из количества дней в месяце, деленном на количество дней в году, но мы можем примерно считать, что можно просто делить на количество месяцев в году (12).
Аннуитентный и дифференциальные платежи
Аннуитентные платежи – если каждый месяц вы платите одинаковую сумму.
Дифференциальные – если каждый месяц вы погашаете долг на одинаковую сумму.
При дифференциальных платежах долг погашается быстрее, но в первые месяцы приходится выплачивать большую сумму процентов.
Ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор построен по этому принципу и позволяет помесячно смотреть вашу задолженность.
Можно прикидывать различные сценарии – например, как повлияют на задолженность досрочные выплаты.
Кроме того, учитываются дополнительные расходы – страховка, первоначальные затраты на оформление сделки, чтобы понять полную стоимость приобретения квартиры.
Он позволяет также рассчитать проценты на новостройки, когда процент меняется после получения права на собственность.
Синим цветом выделены поля, которые нужно заполнить:
- Сумма кредита – сумма кредита
- Первый взнос – сумма первого взноса
- Процент на этапе собственности – годовой процент ипотеки
- Процент годовой инфляции – сколько процентов в год составляет инфляция
- Аннуитентный платеж – сколько нужно платить в месяц.
Стоимость квартиры – это сумма первого взноса + сумма кредита.
Зеленым цветом указаны поля для новостроек:
- Число месяцев строительства – сколько месяцев пройдет до появления права собственности и изменения процентной ставки
- Процент на этапе строительства – какой процент выплачивается на этапе строительства, до получения права собственности
Оранжевым цветом указаны необязательные поля:
- Сумма подбора аннуитента – если вы не хотите меня значение аннуитентного платежа, здесь можно добавлять маленькую сумму, которая будет использоваться в сумме с аннуитентным платежом. Например, аннуитентный 20 000, а вы хотет посмотреть что будет если аннуитент 20 100, 20 200.
- Срок кредита, лет – используется для дифференцированных платежей, чтобы рассчитаться за кредит за указанное число месяцев.
Заполняя поля, вы сразу видите результаты – по дифференцированной и аннуитентной (чаще распространенной) схеме.
Наиболее интересные параметры:
- Срок выплаты – в годах
- Переплата по кредиту – сколько денег вы заплатите сверх суммы кредита
- Переплата по кредиту % – аналогично в процентах
В течении каждого месяца можно вводить суммы дополнительных выплат (например, материнский капитал) и смотреть, как изменится результат.